姐妹们,今天想跟大家掏心窝子聊聊网商贷逾期的事，不是什么专业的法律科普，就是一个踩过坑的人，把血泪经验一点点整理出来，希望能帮到正在经历难处的你。
先说我自己吧,去年因为创业失败，加上家里人生病，一下子就断了收入来源，网商贷每个月要还的钱，像座大山一样压得我喘不过气，刚开始还能拆东墙补西墙，后来实在撑不住了，逾期了30多天，那段时间，我手机不敢开声音，看到陌生号码就心慌，连做梦都是催收电话，后来慢慢摸索出一些应对方法，也调整好了心态，今天把这些干货分享给你们，希望你们别再走弯路。
第一步：别逃避，先搞清楚自己的“债务账本”
逾期之后,最怕的就是自乱阵阵脚，我一开始也是不敢看APP，也不敢查征信，结果越拖越严重，后来逼着自己冷静下来，做了三件事：
算清所有债务明细：打开网商贷APP，把剩余本金、利息、罚息、逾期天数都记下来，我当时用了个Excel表格，列了“平台名称、总欠款、每月最低还款、逾期天数、当前状态”，一目了然，你会发现，把债务写下来，心里反而没那么慌了，至少知道敌人长什么样。
区分“优先级”：不是所有债务都要立刻还清，网商贷是上征信的，所以优先处理；如果是其他不上征信的小贷，可以暂时放一放，我当时把网商贷列为“紧急”，其他平台列为“次要”，集中精力先解决重点。
评估自己的真实还款能力：诚实地算一下自己每个月的收入（哪怕是**、零钱），减去必要的生活开销（房租、吃饭、交通），还剩多少钱能还债，我当时把所有能变现的东西都列出来：不用的衣服挂闲鱼、闲置电子产品卖掉，甚至周末去做小时工，一点点凑钱。
第二步：主动联系平台，千万别失联！
很多人逾期后怕催收,干脆不接电话、不回消息，这是最最错误的做法！我逾期第7天，就接到第一个催收电话，当时吓得直接挂了，结果当天下午又打了十几个，甚至打给我妈（我当时填了紧急联系人），后来才知道，失联只会让平台觉得你想逃避，催收会越来越狠，甚至可能影响后续协商。
正确的做法是：主动打网商贷的官方客服电话（95188），说明自己的情况，我当时是这么说的：“您好，我因为XX原因（如实说，比如失业、生病）暂时没有能力全额还款，但我有强烈的还款意愿，能不能协商个性化分期或者延期？”
注意！沟通时一定要录音！记住几个关键点：
- 态度诚恳,不要撒谎（比如你说有工作，结果一查社保记录对不上，就麻烦了）；
- 明确诉求：要么申请“延期1-2年，期间只还利息”，要么申请“个性化分期，分12-60期还本金”；
- 如果客服说“不行”，不要挂电话，多打几次，不同客服的权限可能不一样；
- 如果协商成功,一定要让客服把协议（比如分期金额、每月还款日、是否减免罚息）通过短信或者邮件发给你，保留好证据！
我当时打了3次电话,前两次都说“无法协商”，第三次换了位客服，加上我表达了“就算卖肾也会还钱”的决心，终于同意分24期，还减免了部分罚息，虽然每个月还是要还3000多，但至少能喘口气了。
第三步：应对催收，记住这几点“保命”
协商成功前,催收电话可能会让你很崩溃，我经历过每天打5-6个电话，甚至威胁“再不还钱就上门**”，后来我出几个应对方法，分享给你们：
催收电话可以接，但别被吓住：他们说什么“要**你”“影响你孩子上学”，大部分都是吓唬你的，网商贷**金额一般要5万以上，而且逾期时间超过3个月，平台才会考虑**，只要你积极协商，被**的概率很低。
明确告诉对方“我正在协商，请不要频繁打扰”：根据《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》，一天内催收电话不能超过3次，如果他们打得太频繁，你可以直接说：“我已经录音了，如果再骚扰，我会向银保监会投诉。”
不要轻易答应“今天必须还钱”：催收可能会说“你今天凑5000过来，剩下的我们帮你申请延期”，结果你把钱转了，他们反悔不认账，一定要等官方协议出来再还！
保护好个人信息：催收可能会问你家人朋友的电话、住址，除了紧急联系人，其他信息一律不要给，如果他们威胁“爆你通讯录”，提前跟亲朋好友打好招呼，说“如果有人问我借钱，都是诈骗”。
第四步：调整心态，重建生活秩序
逾期之后,我有过无数次崩溃，觉得自己一无是处，但后来想通了一件事：负债不是人生的终点，而是暂时的困境，我开始逼自己做这些事：
- 每天运动30分钟：哪怕是跳绳、拉伸，出汗后心情会好很多，也能减少焦虑；
- 记录“小确幸”：每天写3件让自己开心的事，今天吃到好吃的包子”“同事给我带了奶茶”，慢慢找回对生活的掌控感；
- 远离“负能量圈子”：不要总刷那些“负债累累怎么办”的负面内容，多看看别人上岸的故事，给自己打气。
现在我每个月按时还分期金,偶尔还能存下一点钱，虽然征信上还有记录，但我知道，只要我一步步往前走，总会恢复正常的。
最后想说几句掏心窝的话
姐妹们,如果你们也遇到了类似的情况，请一定记住：你不是一个人在战斗，很多人都经历过负债，也走出来了，不要因为逾期就自我否定，更不要走极端（比如借***还网贷，那只会越陷越深）。
网商贷逾期不可怕,可怕的是你放弃自己，主动面对，积极协商，一步一个脚印去解决，时间会给你答案，如果协商过程中遇到困难，也可以去“中国互联网金融协会”官网投诉，或者咨询当地的法律援助中心（很多是免费的）。
生活或许很难,但请相信，风雨过后总会有彩虹，加油，我们都能上岸！💪