最近好多宝子都在问,自己之前搞过网贷，现在想买个车办分期到底会不会有影响？这个问题真的戳中了不少人的小心脏！毕竟现在谁还没点急用钱的时候呢，但网贷这玩意儿就像双刃剑，用好了是解燃眉之急，用不好真的会变成买车路上的绊脚石，今天就掏心窝子跟大家好好聊聊，网贷到底是怎么影响车贷审批的，以及如果你有网贷记录，到底该怎么才能顺利把车开回家！
先搞清楚：银行批车贷到底在看什么？
其实不管是银行还是汽车金融公司,批车贷的核心逻辑就一个：判断你有没有能力按时还钱，愿不愿意按时还钱，说白了就是看你的“还款能力”和“还款意愿”，而网贷记录，恰恰就是这两个维度的“晴雨表”。
还款能力怎么判断？简单说就是你的收入能不能覆盖所有负债，银行会算一个“负债收入比”，比如你月收入1万，每个月房贷要还3000，信用卡最低还款1000，再加上网贷每月要还2000，那你的总负债就是6000，负债收入比就是60%，这个比例超过50%，银行就会觉得你压力有点大，批贷可能会犹豫，要么额度给低，要么直接拒掉。
还款意愿呢？就更直接了——你有没有逾期记录！不管你是网贷、信用卡还是房贷，只要有一次逾期，尤其是连三累六（连续3次逾期，或者累计6次逾期），在银行眼里你就是“高风险客户”，有些宝子觉得“我就晚还了3天，银行至于吗？”拜托！银行才不管你“几天”，它只看你的征信报告上有没有“逾期”两个字！哪怕只是逾期1天，征信上就会留痕，这个痕迹会跟着你5年！
网贷记录是怎么“暴露”你的问题的？
很多人以为“只要我不说，银行就不知道我有没有网贷”，天真！现在的征信报告可是“透明”得很，银行一眼就能看出你的“小九九”。
查询记录会“出卖”你
你但凡在任何一个网贷平台点过“查看额度”“申请借款”，不管最后有没有成功，征信报告上都会留下一笔“贷款审批查询”记录，如果你最近半年内这类查询记录超过3次，银行就会觉得你“很缺钱”，到处借钱，还款能力堪忧，直接打个问号。
负债明细清清楚楚
不管你借的是哪家平台的网贷，只要上了征信，借款金额、剩余未还金额、每月还款额、机构名称，全都写得明明白白，哪怕你借的是那种不上征信的小贷，有些银行也会通过大数据风控查到（比如多头借贷、频繁借还记录），照样会影响审批。
“以贷养贷”是大忌
有些宝子为了还A平台的网贷，去B平台借新债，拆东墙补西墙，征信报告上会显示你同时有多个网贷账户，银行一看就知道你资金链紧张，万一哪天“以贷养贷”的链条断了，车贷还不上了，风险太高，基本直接pass。
不同网贷情况，对车贷的影响有多大？
不是所有网贷都会“一刀切”拒贷，具体还得看你的网贷“严重程度”：
情况1：金额小、已结清、查询少——基本没影响
比如你半年前借过1万块钱的网贷，已经按时还清了，而且征信上只有1-2次网贷查询记录，这种情况下，只要你的收入稳定，车贷基本不受影响，银行会觉得你只是短期周转过，没问题。
情况2：金额大、未结清、查询多——有影响，但有机会补救
比如你目前还有5万网贷没还，最近3个月有5次网贷查询记录，这种情况下银行会重点评估你的负债收入比，如果你的月收入足够高（比如月入2万，总负债控制在8000以内），还能有机会批贷，但额度可能会被压缩，或者要求你先把网贷还一部分再申请。
情况3：有逾期、多头借贷、网贷笔数多——大概率会被拒
这是“高危情况”！比如你有1次网贷逾期超过30天，或者同时有3个以上未结清的网贷，征信上“查询记录”一片红，银行会直接判定你“还款能力不足+还款意愿差”，拒贷概率90%以上，有些宝子甚至因为借了太多“714高炮”（那种7天、14天短期****），直接被银行拉黑，想贷款比登天还难。
如果有网贷记录，怎么提高车贷通过率？
别慌！就算有网贷，也不是完全没希望，赶紧做好这几件事，能大大提高成功率：
第一步：先自查征信报告！
去当地央行征信中心或者“征信中心”APP拉一份详细版征信报告，重点看：有没有逾期？网贷有多少笔没还？最近半年查询记录多不多？发现问题才能对症下药。
第二步：尽量结清网贷，降低负债
如果征信上有未结清的网贷，尤其是金额大的，优先还掉！还完之后等1-2个月再申请车贷，这样征信报告上的“负债余额”会降低，负债收入比好看很多，还网贷不是还完立刻就能申请，银行需要时间更新数据，最好等1-2个月征信报告更新后再去。
第三步：减少查询记录，别再乱申请贷款
在申请车贷前3个月，千万别再点任何网贷的“查看额度”“申请借款”了！也不要随便申请信用卡、其他贷款，避免征信上再增加“贷款审批查询”记录，保持征信“干净”，银行才觉得你“不缺钱”。
第四步：准备充分的收入证明
如果你的收入比较高，可以多准备点收入证明，比如工资流水（最好能体现近6个月的稳定收入）、劳动合同、房产证、存款证明等等，这些材料能证明你的还款能力，让银行更有信心批贷，比如你月收入1万，但总负债只有3000，负债收入比30%，银行一看：稳！直接通过。
第五步：选择合适的贷款机构和方式
如果自己征信有点小问题，可以先试试汽车金融公司（比如厂家金融），它们对征信的要求有时候比银行宽松一点；或者找靠谱的贷款中介（注意辨别黑中介！），他们可能会根据你的情况推荐合适的机构，但千万别信那些“花钱就能消除不良记录”的骗子，征信报告是改不了的！
最后说句大实话：网贷真的要谨慎！
很多宝子觉得网贷“方便”，随借随还，但一不小心就会掉进“以贷养贷”的坑，之前有个粉丝（哦不，是个朋友）就是这样，一开始借1万周转，后来利息越滚越多，同时借了5个平台，最后车贷没批下来，还欠了一堆债，后悔都来不及！
所以啊,真想买车，最好提前半年规划：先把自己的征信养好，尽量别碰网贷，如果实在要用，一定要按时还款，控制好金额，毕竟车贷是长期负债（一般3-5年），银行会综合评估你近2-3年的信用状况，别让一时的“方便”，毁了开车的梦想！
希望今天的分享能帮到正在纠结的宝子们！征信是“第二张身份证”，一定要好好珍惜！祝大家都能顺利把爱车开回家～💕