刷到这篇的姐妹们听我一句劝！互联网贷款到底算不算网贷”这个问题，最近后台问的人真的多到爆炸！身边好几个朋友都踩过坑，明明以为是正规银行APP借的钱，结果征信花了、利息还高到离谱，才后知后觉发现好像踩进了“网贷”的坑里，今天就用大白话给大家扒清楚这件事,看完你就知道怎么避坑了！
先搞懂：到底啥是“网贷”？
说到“网贷”，大家脑子里第一反应可能是那些名字花里胡哨的小贷APP，比如XX贷、XX宝、XX花之类的，对吧？但其实网贷的官方定义可不止这么简单！根据之前银保监会发过的《网络****业务管理暂行办法》，网贷指的是“互联网小贷公司”通过网络平台向个人或小企业发放贷款的业务，这里的关键词是“互联网小贷公司”——注意！是“公司”,不是银行！
这些公司要么是地方金融监管部门批准成立的，要么是大型互联网集团旗下的（比如蚂蚁集团的借呗早期就属于这个范畴），它们的特点是：申请快（手机填信息就能下款）、审核松（很多不看征信）、利息高（年化普遍15%以上），而且喜欢用“秒到账”“无抵押”这种话术吸引人，如果你借过这类APP的钱，不管金额大小，那妥妥的就是踩进“网贷”圈了！
再看：啥是“互联网贷款”？
重点来了！现在很多银行也推出了手机APP贷款，比如工商银行的“融e借”、建设银行的“快贷”、招商银行的“闪电贷”……这些名字听着跟网贷挺像，但性质完全不一样！这些属于“互联网贷款”，但这里的“互联网”只是渠道，放钱的主体是“银行”！
根据2020年央行和银保监会联合发布的《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，互联网贷款的定义是“商业银行通过互联网渠道向符合条件的自然人、小微企业发放的贷款”，划重点：主体必须是商业银行，也就是我们常说的银行（国有大行、股份制银行、城商行、农商行都算），而且贷款流程必须在线上完成（申请、审批、放款都在手机上搞定）。
银行的互联网贷款和网贷最大的区别在哪？简单说三点：
- 利息低：年化利率普遍在4%-15%之间，比网贷的“砍头息”和复利友好太多；
- 正规军：受银保监会监管，征信上报机构是央行,逾期了会直接影响房贷车贷；
- 审核严：虽然也能手机申请，但会查征信、看收入、算负债,不是个人随便填填就能下款的。
最关键的：互联网贷款到底算不算网贷？
敲黑板！银行的互联网贷款≠网贷！但这里有个坑很多姐妹容易踩：现在有些非银行机构会冒充“银行贷款”来忽悠人！怎么分辨？记住这招：看放款机构！
- 如果贷款合同上写的是“XX银行股份有限公司”，那就算互联网贷款,是正规军；
- 如果写的是“XX科技有限公司”“XX金融服务有限公司”“XX****有限公司”，不管它APP界面多像银行,那都是披着羊皮的网贷！
举个真实例子：我闺蜜之前看中一款手机，商家说可以“0利息分期”，让她下载一个XX金融APP填信息申请，结果下款后才发现，放款方是“XX省XX****有限公司”，年化利率18%，还要收服务费！这就是典型的“网贷伪装成互联网贷款”,专门坑那些不懂行的姐妹！
为什么总有人把互联网贷款和网贷搞混？
其实也不怪大家分不清，现在市面上贷款APP太多了，而且很多网贷会故意“碰瓷”银行！
- 有的网贷会把APP做成银行同款的颜色（比如工行蓝、建行红），名字也带“银行”二字（XX数字银行”，其实跟银行半毛钱关系没有）；
- 有的会在宣传语里写“与XX银行合作”，但细看小字才发现，合作内容只是“技术支持”,钱还是小贷公司出的；
- 更有甚者会伪造银行短信链接，点进去跳转到山寨贷款页面，骗你填写身份证、银行卡信息！
之前就有新闻曝光，有人收到“招商银行”的贷款短信，链接点进去是个高仿APP，填完信息不仅没下款，银行卡里的钱还被转走了！所以啊，看到“贷款”二字，第一反应不是高兴,而是先扒拉放款机构是谁！
怎么判断自己借的到底是啥？
教大家一个万能三步法，1分钟就能搞清楚：第一步：看借款合同！不管是在APP里下载的还是电子签的，找到“放款机构”那一栏，如果写着“XX银行”，放心大胆借，是正规互联网贷款；如果写着“XX小贷”“XX科技”，赶紧关掉，是网贷！第二步：查征信报告！如果你已经借了，打开“中国人民银行征信中心”官网（注意是官网！带.gov后缀的），拉出最近半年的征信报告，找到“信贷记录”里的“贷款信息”，会显示每一笔贷款的“放款机构名称”，银行贷款会写“XX银行股份有限公司”，网贷会写“XX小贷公司”或“XX科技公司”。第三步：算实际年化利率！网贷最喜欢玩“文字游戏”，比如写“日息0.05%”，看起来很低？算一下：0.05%×365=18.25%，年化18.25%！而银行互联网贷款一般会直接标明“年化利率X.X%”，不会有隐藏套路，如果遇到只写“日息”“月息”不写年化的，100%是网贷！
踩过网贷坑的姐妹，现在该做这3件事！
如果你之前不小心借了网贷（不管是不是被忽悠的）,现在赶紧看看这几件事做了没：
- 立刻停止以贷养贷！网贷的利息就像滚雪球，越滚越大！哪怕逾期了，也别再从别的网贷借钱还这个,不然只会越陷越深；
- 查征信看有没有“网贷记录”！如果征信上有“XX小贷”的贷款记录，哪怕已经还清，也会影响你以后申请房贷（银行看到太多网贷记录会觉得你负债高、不稳定）；
- 远离“网贷修复”骗局！网上那些说“花钱帮你消除网贷征信记录”的，100%是骗子！征信记录只能用时间覆盖，没有“修复”一说！
想借互联网贷款，认准这3个“银行标识”！
如果确实需要用钱，想选银行的互联网贷款，记住这3个“防坑标识”,保证不会错：
- 看APP图标：银行官方APP的图标都是银行logo，不会用花里胡哨的卡通图案，比如工行是“ICBC”红色logo，建行是“CCB”蓝色logo；
- 看申请页面：银行贷款申请页会明确显示“贷款主体：XX银行”，并且有“银保监会监管”的提示语,网贷一般不会写这个；
- 看还款方式：银行贷款支持提前还款，且没有违约金（大部分网贷提前还款要收1%-3%的违约金），还款页面会显示“剩余本金×日利率”，网贷则可能显示“剩余总金额”,里面包含利息和服务费。
其实啊，不管是互联网贷款还是网贷，核心就是看“钱是谁借给你的”，银行的钱，安全、便宜、有保障；小贷公司的钱，利息高、套路多、还影响征信，下次再看到“手机贷款”的广告，先别急着点，先扒拉放款机构是谁，就能避开90%的坑！
最后提醒一句：贷款需谨慎，借钱要理性！尤其是那些说“不看征信、黑户也能下款”的，不是骗子就是网贷，赶紧跑！你们有没有遇到过类似的“网贷伪装成银行贷款”的情况？评论区聊聊,让姐妹们一起避坑！