以前大家买房办贷款，银行最常说的词儿就是“基准利率”，那时候的贷款利率可不是现在这样每月浮动，而是跟着国家政策一起“涨跌”的，你还记得吗？2019年8月之前，咱们国内的贷款利率基准可是央行公布的“贷款基准利率”，简称LPR的前身就是这套老规矩，今天就来好好扒一扒，在LPR登场之前,咱们的房贷到底是怎么算的～
先搞懂：“贷款基准利率”到底是个啥？
简单说，贷款基准利率就是央行给全国银行定的一个“利率标杆”，从1999年房贷业务兴起开始，央行就会不定期公布这个基准利率，比如一年期是4.35%，五年期以上是4.90%（这个数字是不是特别眼熟？），然后商业银行在给咱们放贷时，不能随便低于这个基准，最多只能打点折，或者在这个基础上加点。
举个例子：2015年央行降息后，五年期以上贷款基准利率是4.90%，如果银行给你的房贷利率是“基准利率上浮10%”，那你实际 paying 的利率就是 4.90%×（1+10%）=5.39%，这个“上浮10%”或者“打9折”，就是银行根据你的信用情况、楼盘类型、贷款额度自己决定的，浮动空间还挺大的～
基准利率时代的“房贷月供”：每年只变一次！
现在咱们用LPR，月供可能每年都会跟着调整，但在基准利率时代，房贷利率可不是这样的，那时候的贷款合同里会写清楚：“利率调整日是每年的1月1日”或者“贷款发放日对应的每年这一天”。
假设你是2018年3月办的贷款，合同约定“每年1月1日调整利率”，就算2018年10月央行降息了，你的利率也不会变，要等到2019年1月1日，才会按照最新的基准利率来算，也就是说，基准利率时代的房贷利率，调整周期最长是一年，短的话可能好几年都不变，完全跟不上央行的政策节奏～
这对咱们借款人来说，有好有坏，好处是如果利率进入上升周期，比如基准利率从4.90%涨到5.15%，你当年1月1日之后才需要多还钱，不像现在LPR可能半年就调整一次；坏处就是如果央行降息，比如2019年LPR改革前基准利率降了，你也要等到第二年才能享受到优惠，白白多还了几个月的利息～
“打折潮”和“上浮时代”：基准利率的浮沉记
基准利率也不是一成不变的，从2000年到2019年，它经历过好几次“大起大落”，尤其是2015年那波降息，简直让很多人赶上了“房贷打折”的红利期！
还记得2014-2015年吗？为了**楼市，央行连续5次降息，五年期以上贷款基准利率从6.15%一路降到4.90%，降幅高达1.25个百分点，那时候很多银行为了抢客户，都推出了“房贷利率打85折”的活动，如果你是在2015年利率最低点办的贷款，说不定能享受到4.90%×0.85=4.165%的超低利率，比现在的LPR还便宜不少！
不过好景不长，2016年之后楼市开始升温，银行慢慢取消了折扣，利率从“打折”变成“基准”，再到“上浮”，2018年不少城市的房贷利率都上浮了10%-20%，首套房利率都到了5.39%-5.88%，比基准利率时代高了一大截，那时候想办贷款，不仅要看征信，还得看银行有没有额度，利率高不说，审批还慢～
基准利率的“小秘密”：月供怎么算才不亏？
现在大家用手机APP就能算月供，但在基准利率时代，很多人都是用老办法“等额本息”或者“等额本金”来算的，这里有个小细节：如果你的贷款合同里写的是“按年调整”，但当年基准利率没变，那你的月供其实可以提前重新计算的！
比如你2020年1月1日办的贷款，基准利率4.90%，2021年1月1日基准利率没变（还是4.90%），理论上你的月供应该不变，但如果你是2020年3月办的贷款，到2021年3月调整时，已经还了12期本金，这时候银行可以帮你重新计算剩余期限的月供，虽然利率没变，但因为本金少了，月供可能会稍微降低一点～ 不过这个操作得主动跟银行提，很多银行不会主动告诉你哦～
为什么LPR要取代基准利率？
说到这里肯定有人问：既然基准利率也用了这么多年，为啥非要改成LPR呢？其实原因很简单：基准利率太“死板”了！
以前基准利率是央行定的，全国统一，银行没有自主定价权，也不能根据不同客户的风险程度来调整利率，比如一个信用特别好的客户和一个征信有点瑕疵的客户，在基准利率时代可能利率差不了多少，但用LPR之后，银行可以在LPR基础上“加点”或“减点”，信用好的客户能拿到更低的利率，这就更市场化了～
而且LPR是每月公布的，跟着市场资金价格变动，能让房贷利率更灵活地反映市场情况，借款人也能更快享受到降息的红利，不像基准利率，调整一次要等好几个月，甚至一年～
最后回忆：基准利率时代的“老物件”
现在翻翻以前的贷款合同，上面写的还是“以中国人民银行公布的同期贷款基准利率为基础，按比例调整”，再看看现在的合同，都是“以LPR为定价基准，加点/减点确定”，虽然只是一句话的变化，却标志着咱们房贷利率从“政策时代”进入了“市场时代”。
你还记得自己第一套房的利率是多少吗？是赶上了4.90%的基准打折，还是5.39%的上浮时代？欢迎在评论区分享你的“房贷故事”,看看谁当年拿到了最划算的利率呀～