公积金贷款和商业贷款是购房者在购买房产时常用的两种贷款方式，它们在贷款利率、贷款额度、还款方式等方面有所不同，了解公积金贷款和商业贷款的计算方法，有助于购房者更好地选择适合自己的贷款方式，以下是对公积金贷款和商业贷款计算的详细介绍。
公积金贷款计算
1、公积金贷款利率
公积金贷款的利率由中国人民银行规定，分为五年以下和五年以上两个档次，五年以下公积金贷款利率为2.75%，五年以上为3.25%。
2、贷款额度
公积金贷款额度与个人公积金账户余额、月缴存额、还款能力等因素有关，贷款额度不超过账户余额的20倍，同时不超过当地规定的最高贷款额度。
3、还款方式
公积金贷款主要有等额本息和等额本金两种还款方式。
（1）等额本息还款：每月还款金额相同，包含本金和利息，计算公式为：
每月还款额 = [贷款本金 × 月利率 × (1+月利率)^还款期数] ÷ [(1+月利率)^还款期数 - 1]
（2）等额本金还款：每月还款金额逐月递减，首月还款金额最高，计算公式为：
每月还款额 = 贷款本金 ÷ 还款期数 + (贷款本金 - 已还本金) × 月利率
商业贷款计算
1、商业贷款利率
商业贷款的利率由各商业银行自行制定，受市场利率、个人信用等因素影响，商业贷款基准利率为4.9%，但实际执行利率可能会有所上浮或下浮。
2、贷款额度
商业贷款额度与个人收入、负债、征信记录等因素有关，贷款额度不超过房屋总价的70%。
3、还款方式
商业贷款同样有等额本息和等额本金两种还款方式，计算公式与公积金贷款相同。
以下是一个具体例子：
假设小明想购买一套价值100万元的房子，首付30%，贷款70万元，他可以选择公积金贷款或商业贷款，以下分别计算：
1、公积金贷款
以等额本息还款方式，贷款年限为30年，月利率为3.25%÷12=0.270833%。
每月还款额 = [70万元 × 0.270833% × (1+0.270833%)^360] ÷ [(1+0.270833%)^360 - 1]
= 2991.37元
2、商业贷款
以等额本息还款方式，贷款年限为30年，假设实际执行利率为5.5%，月利率为5.5%÷12=0.458333%。
每月还款额 = [70万元 × 0.458333% × (1+0.458333%)^360] ÷ [(1+0.458333%)^360 - 1]
= 3742.34元
通过以上计算，我们可以看到，在相同条件下，公积金贷款的月还款额低于商业贷款，但在实际操作中，购房者需要根据自己的实际情况和需求选择合适的贷款方式。
了解公积金贷款和商业贷款的计算方法，有助于购房者更好地规划自己的购房计划，在贷款过程中，要充分考虑自己的还款能力、贷款利率、贷款额度等因素，选择最适合自己的贷款方式。