姐妹们！今天必须跟你们唠唠最近很多人问的“长城爱永随终身寿险，到底5年取出划不划算”这个问题！作为一枚沉浸保险圈多年的“功课狂魔”，今天就把我的真实扒皮经验掏心窝子分享给你们，看完你就知道这笔账到底该怎么算！
先搞懂：它到底是个啥？为啥有人想5年取出？
先给新姐妹们科普下,长城爱永随终身寿险属于“增额终身寿险”，简单说就是“保额会长大”的寿险——活着能当储蓄账户用，身价保障一直有，而且现金价值（就是能取出来的钱）会按合同约定的利率复利增长。
很多人被“5年取出”吸引，大概率是被宣传里的“短期回本快”“灵活取用”戳中痛点，毕竟现在大家手头紧，万一急用钱能早点拿出来总归安心，但！增额寿的“灵活”是有代价的，5年到底划不划算，得拿真金白银算清楚，不能只听销售说“前五年收益高”就冲！
现金价值表！你的“取钱时间表”藏在这里
决定划不划算的核心,就是看现金价值！增额寿的收益都写进合同，白纸黑字写着不同年份能拿多少钱，以30岁女性、年交5万、交5年（总保费25万）为例，我翻了长城爱永随的条款，大概是这样（具体以实际合同为准）：
- 第1年：现金价值≈4.2万（已交保费的84%）
- 第2年：≈8.7万（174%）
- 第3年：≈13.5万（270%）
- 第4年：≈18.6万（372%）
- 第5年：≈24万（480%）
- 第6年：≈25.8万（516%）
- 第10年：≈31.5万（630%）
- 第20年：≈51.2万（1048%）
看到没？第5年现金价值是24万，比总保费25万还少1万！也就是说，就算你第5年全部取出，本金还没回本，还亏了1万！这时候有人会说：“不对啊，销售说第5年就能拿回本金！”姐妹们注意！这里有个坑：现金价值≠可领取金额！
如果你第5年想“取出”，本质是“退保”，拿到的就是现金价值24万，交了25万，实亏1万，那有没有可能“部分领取”呢？可以！但合同里通常会写“每年可领取不超过已交保费的20%”，比如第5年，你最多能领25万×20%=5万，剩下的19万继续在账户里复利增长，这时候你算总账：交了25万，领了5万，账户剩19万，总资产24万，还是亏1万！
IRR！真实收益的“照妖镜”
光看现金价值绝对值不够,得算内部收益率（IRR），这才是衡量增额寿收益的“金标准”，IRR越高，说明你的钱增值越快。
还是上面那个案例,我们算算不同年份退保的IRR：
- 第5年退保：IRR≈1.8%
- 第10年退保：IRR≈3.2%
- 第20年退保：IRR≈3.8%
看到没？5年取出，IRR连2%都不到！现在银行5年期定期存款都有2.75%了，你买了个“保险储蓄”，5年取出收益还不如存银行？而且增额寿前几年的流动性极差，前3年退保可能亏损50%以上，第5年算是“刚回本边缘”，但实际收益低到可怜。
对比“不取出”的收益差距有多大？
有人会说：“我就是想5年取出来应急，不图长期持有。”但姐妹们，增额寿的魔力就在于“时间复利”，你持有越久，收益越香！
同样是交25万,我们不取出，看看20年后能拿多少：第20年现金价值51.2万，IRR3.8%，相当于用25万本金，20年翻了2倍多，年均收益接近4%，而如果5年取出，拿到24万，把这24万再存银行，按3%复利算，20年后能拿43.4万，比持有增额寿少拿7.8万！
更扎心的是：如果你5年取出后，这笔钱没找到更好的投资渠道，就放在活期里（按0.3%算），20年后只能拿到24万×(1+0.3%)^20≈25.5万，连本带息才多赚5000块，完全跑不赢通胀！
那为啥有人觉得“5年取出划算”？别被这3个假象骗了！
- “回本快”假象：销售可能会说“第5年现金价值接近保费”，但忽略了你资金的时间成本，你交的5万保费，本来可以用来理财、还贷，现在被锁定5年，最后还亏钱，这能叫“划算”？
- “对比年金险”误导：有人会拿它和年金险比，说“年金险前20年现金价值更低，增额寿5年取出已经很好了”，但年金险本来就不是用来短期取的！拿增额寿的“短期流动性”和年金险的“长期领取”比，纯属偷换概念！
- “忽略退保损失”：有些销售会故意说“可以部分取用，不影响收益”，但你取一次，剩下的本金就少了，复利基数变小，后期收益必然缩水，比如第5年取5万，账户剩20万，到第20年现金价值大概只有41万，比不取少拿10万！
什么情况下“5年取出”可能不亏？仅限这1种！
有没有可能5年取出真的划算？有！但需要满足一个“神仙条件”：你的总保费特别高，且投保时附加了“万能账户”且万能账户的结算利率很高。
比如年交10万,交5年（总保费50万），第5年现金价值可能达到48万（具体看条款），如果这时候有万能账户（假设结算利率4.5%），把48万转入万能账户，之后按4.5%复利增长，收益会比单纯持有增额寿更高，但！注意！万能账户的结算利率是“浮动”的，现在4.5%，未来可能降到3%甚至更低，而且转入万能账户通常有“手续费”（比如1%），实际到手还要再打折扣。
这种玩法适合“高净值人群”用大额保费做资产配置，普通家庭总保费几十万，根本玩不转，别被“万能账户”的噱头忽悠了！
给普通家庭的真心话：5年取出，99%都不划算！
作为普通人,我们买增额寿图啥？无非是“安全稳定、长期储蓄、强制理财”，如果你抱着“5年就拿出来”的心态，那增额寿真的不适合你！
- 想短期理财：选银行理财、国债、纯债基金，流动性更好，收益可能更高；
- 想强制储蓄：选3-5年的定期存款，或者“零存整取”，虽然收益不高，但至少前5年不会亏本金；
- 想兼顾保障和储蓄：先配齐医疗险、意外险、重疾险，再用闲钱买增额寿当“养老金储备”，至少持有10年以上，才能看到复利的威力！
最后划重点：3步判断你的增额寿该不该5年取出！
- 翻合同找现金价值表：看第5年现金价值是否＞总保费，，果断别取！
- 算IRR：用Excel的IRR函数，算一下5年取出的实际收益率，低于3%就不划算（现在通胀率大概3%）；
- 问自己：这笔钱5年后确定用得上吗？ 如果确定用，且找不到更好的替代产品，可以考虑部分取用；如果只是“可能用”，建议持有至少10年，让时间帮你赚钱！
长城爱永随终身寿险本身是一款不错的长期储蓄险,但“5年取出”绝对是个“伪命题”，保险是用来“托底”的，不是用来“投机”的！别被短期的小利益冲昏头脑，不然最后亏的还是自己的钱袋～
你们对这款产品还有啥疑问？评论区问我，看到都会回哦！💕