最近刷到好多姐妹在问,养老金不想交了能退吗？确实啊，每个月工资条上一笔笔扣掉养老保险，看着肉疼，尤其是刚工作没几年，或者暂时用不到这笔钱的时候，总会琢磨：这钱要是能拿回来多好？今天就掰开揉碎了给大家说清楚，养老金到底能不能退，什么情况下能退，退了又会有啥影响，全是掏心窝子的大实话，看完你就心里有底啦～
先搞明白：养老金为啥不能随便退？
很多人以为养老金跟银行存款一样,想取就能取，其实它俩根本不是一回事！咱们交的养老金，一部分存进了个人账户（就是你工资交的8%），另一部分进了统筹账户（公司交的那部分，大概是工资的16%左右），这笔钱不是“存你名下的现金”，而是“帮你未来的养老投资”——你现在交的钱，正在给已经退休的爷爷奶奶发养老金；等你退休了，后面年轻人交的钱再给你发，这叫“现收现付制”，是国家养老体系的根基啊！
所以国家早就规定了：养老保险属于社会保险，不是商业保险，不能随便退！要是人人都想退就退，那养老基金池子不就干涸了？到时候真该退休的人领不到钱，社会不就乱套了？想退就退”基本不可能，但也不是完全没希望，关键看你是哪种情况～
这3种情况，养老金真的能退！
虽然不能随便退,但遇到下面这3种特殊情况，是可以申请退保，把个人账户的钱取出来的（注意！是“个人账户”的钱，公司交的部分统筹基金拿不回来！）。
第1种：达到退休年龄，但没缴满15年，又不想继续交
这是最常见的一种！比如大姐今年55岁（女职工退休年龄），结果养老保险只交了12年，差3年不够15年，这时候有两个选择：
- 一次性补缴15年：但很多地方已经不允许一次性补缴了，就算允许，也得一大笔钱，对很多人不现实；
- 延迟退休继续交：每年交到满15年，再办退休领养老金。
要是这两个都不想选,那就只能退保了！带上身份证、社保卡、养老保险手册去当地社保局，申请终止养老保险关系，就能把个人账户里自己交的钱（本金+利息）全部取出来，但！划重点了：退了之后，这辈子就跟养老金无缘了，再也不能领退休金，公司以后也不用给你交养老保险了，相当于“断缴+清零个人账户”。
第2种：重复参保，且两个都是“职工养老保险”
很多人可能不知道,咱们国家规定“一个人只能参加一份职工养老保险”，比如小张在北京上班，公司给交了北京的职工养老保险；后来老家找了个国企，老家单位又给她交了老家的职工养老保险，这时候就重复了！
重复参保的话,只能保留一份，另一份就得退，怎么退？得先确定保留哪个，去保留参保地的社保局申请“清退重复缴费部分”，把你个人账户在重复期间交的钱（本金+利息）取出来，公司交的部分和利息就没了，记住哦！是“职工养老保险”重复才能退，要是你同时交了职工养老保险和城乡居民养老保险（老家那种一年交几百块的），不算重复，可以合并，不用退！
第3种：参保人去世（这个情况比较特殊，但家人要知道）
要是参保人不幸去世了,养老保险也不是白交的！家人可以申领两笔钱：
- 个人账户余额：参保人自己交的钱（本金+利息），可以全部由法定继承人（配偶、子女、父母）继承；
- 丧葬补助金和抚恤金：这个是统筹基金出的，具体金额各地不一样，比如有的地方丧葬补助金是3个月社平工资，抚恤金是9-12个月社平工资，能大大减轻家庭负担。
所以要是家里有人去世,记得尽快去社保局办手续，这两笔钱能拿到手，比单纯退保划算多了！
除了这3种，其他情况想都别想！
上面3种是政策明确允许退保的情况,除此之外，工作太忙不想交”“觉得养老金太低不划算”“要创业急用钱”“打算**国外”……这些理由统统不行！
有姐妹说：“那我偷偷不交，等几年再退行不行？”也不行！养老保险只要没办理终止手续，就算你暂时不交，账户还是存在的，只是“暂停缴费”，等你想接着交，随时能续上，缴费年限也能累计，要是你停缴超过一定时间（比如2年），再去续缴可能还得补滞纳金，更亏！
退保一时爽，但后果你可能承受不起！
有些姐妹可能觉得“现在拿回几万块比等退休后每月领几千块划算”，但真要退了，损失可能比你想象的大得多！
损失1：亏掉公司交的钱（最大头的钱！）
前面说过,咱们交的养老金里，公司交的比例比个人高得多（比如你工资1万，个人交800，公司交1600），这部分钱直接进了统筹基金，跟你个人账户没关系，退保的时候，公司交的16%一分钱都拿不回来！相当于你让公司白交了好几年钱，自己啥也没捞着。
损失2：失去“终身领取”的保障
养老金最大的优势就是“活到老领到老”，只要你活着，每月就能领钱，而且每年还会根据物价上涨调整（养老金“连年上涨”的新闻应该都看过吧？），现在退保，相当于放弃了这个“终身现金流”，假设你60岁退休，每月领3000块，一年就是3.6万，活到80岁就是72万！这可比一次性退的那几万块多多了！
损失3：影响其他社保和贷款
养老保险和医疗保险是“绑定的”！很多地方要求养老保险缴满一定年限（比如15年），退休后才能终身享受医保报销，要是你退保断缴了养老保险，医保也可能跟着停缴，看病报销就成问题了，房贷、车贷这些贷款，银行会看你的社保缴纳记录，断缴可能会影响贷款审批，甚至被要求提前还款！
损失4：再参保得“重新计算”
要是你退保后又后悔了,想再交养老保险，之前的缴费年限可不能直接累计了！比如你之前交了5年，退了，再重新交，得从0开始算缴费年限，满15年才能退休，相当于之前的5年白交了，多亏！
不想交了？这3种“止损”方式比退保强！
要是你真的不想继续交养老保险,又怕退保损失太大，可以试试下面这3种办法，至少能保住之前的缴费年限，比直接退保划算～
第1种：转为“城乡居民养老保险”
如果你是灵活就业人员（比如个体户、自由职业者），觉得职工养老保险太贵（每月要交一两千），可以停缴职工养老保险，转交城乡居民养老保险（老家那种，一年交几百到几千块，自由选择档次）。
转过来之后,职工养老保险的缴费年限可以合并计算，个人账户的钱也能转移过来，虽然居民养老保险退休后领的钱比职工少（可能每月几百块），但至少能“保底”，有份基础保障，比退保强太多！
第2种：暂停缴费，等有钱了再续
要是暂时经济困难,比如刚失业、要生孩子、做生意周转不开，可以暂停缴纳养老保险，等缓过来了再接着交，暂停期间，个人账户会继续计算利息，缴费年限也会累计，就是统筹账户那部分（公司交的）暂时没你的份，但影响不大。
而且很多地方允许“补缴”，比如暂停1年后，可以把欠的保费补上，缴费年限照样算，不会白交！
第3种：找个“挂靠单位”或“灵活就业”交
如果你是辞职了,暂时没找到新工作，又不想断缴，可以找“灵活就业人员”身份自己交（去户籍地或居住地的社保局办理），或者找靠谱的“单位挂靠”（注意！一定要找正规公司，别被骗了），虽然自己交全部费用（个人+公司部分），但至少能保住缴费年限，等找到正式工作，让公司接着交就行。
最后说句大实话：养老金真的“越早交越划算”！
可能很多年轻姐妹觉得“养老还早呢，现在交亏了”，但其实养老金是“缴费越多、年限越长、领得越多”的，比如你25岁开始交，交到60岁，缴了35年；要是30岁才开始交，只能交30年，每月领的钱可能差一两千！而且养老金每年都在涨，早交早享受“复利增长”，晚交真的不划算。
所以啊,除非是上面说的那3种特殊情况，不然真的不建议大家退保！那点“眼前的小钱”，跟未来“终身的大保障”比，根本不值当，要是实在不想交，就试试暂停缴费或者转居民养老，至少留条后