在理财产品的选择上，很多人都会纠结于定期存款和余额宝哪个更划算，这两种理财方式各有特点，下面我将从收益率、流动性、风险等方面为大家详细分析，帮助大家做出更明智的理财决策。
我们来看看定期存款，定期存款是银行的一种存款方式，分为三个月、六个月、一年、两年、三年和五年期，存款期限越长，利率越高，定期存款的利率是固定的，不会随着市场利率的变化而变化。
收益率对比
定期存款的收益率相对稳定，以2021年为例，我国一年期定期存款的基准利率为1.5%，但实际上，部分银行会在此基础上上浮一定的比例，比如20%，那么实际利率就是1.8%，这意味着，如果你存入1万元，一年后可以拿到180元的利息。
再来看余额宝，余额宝是支付宝推出的一款货币市场基金类理财产品，其收益率是浮动的，与市场利率密切相关，近年来，余额宝的年化收益率在2.5%-4%之间波动，以3%的平均收益率计算，存入1万元，一年后大约能拿到300元的利息。
从收益率来看，余额宝普遍高于同期定期存款。
流动性对比
定期存款的流动性相对较差，一旦存入定期，若提前支取，则只能按照活期存款的利率计算利息，损失较大，在选择定期存款时，要确保在存款期限内不会用到这笔钱。
而余额宝的流动性非常好，可以随时存取，且没有手续费，这使得余额宝在应对突**况时，具有很大的优势。
风险对比
定期存款的风险较低，因为银行有国家信用作为担保，而余额宝虽然风险也相对较低，但毕竟是一款基金产品，理论上存在亏损的可能，不过，从余额宝的历史表现来看，亏损的风险非常小。
以下是对两种理财方式的具体分析：
1、定期存款优势：
- 收益稳定：利率固定，不受市场利率波动影响；
- 安全性高：有国家信用担保，风险较低。
劣势：
- 流动性差：提前支取会有较大损失；
- 收益率相对较低。
2、余额宝优势：
- 收益率较高：普遍高于同期定期存款；
- 流动性好：随时存取，无手续费。
劣势：
- 收益不稳定：受市场利率波动影响；
- 理论上有亏损风险。
究竟哪种方式更划算呢？
根据以下情况，您可进行选择：
1、如果您对流动性要求较高，希望随时存取，那么余额宝更适合您；
2、如果您有一笔长期不用的资金，对收益率有一定要求，可以选择定期存款；
3、如果您对收益稳定性有较高要求，且可以承受较低的收益率，定期存款是不错的选择；
4、如果您希望在不影响日常生活的前提下，实现资金的保值增值，余额宝或许是个不错的选择。
定期存款和余额宝各有优势，具体选择要根据个人的资金需求、风险承受能力和收益率要求来决定，在理财过程中，建议多元化配置资产，分散风险，以达到最佳理财效果。